Мобильный банкинг: сегодня и завтра

Мобильный банкинг – вид дистанционного банковского обслуживания, при котором вам предоставляется возможность осуществлять ряд банковских операций со своими средствами на счетах в банке с использованием мобильного телефона.

Самым «древним» видом мобильного банкинга был и остается SMS-банкинг, когда указания банку о совершении операций передаются с помощью обычных SMS-сообщений. Для этого надо передать команду из букв и цифр. За отправку сообщений плата идет по стандартным тарифам сотового оператора.

Этот вид мобильного банкинга предлагается многими банками и сейчас. Он незаменим, например, в случае высоких тарифов на интернет-трафик в роуминге за границей или в сельской глуши, где и SMS удается иногда передать с трудом.

Однако большинством банков уже предлагается установка на телефон специальных приложений, которые в чем-то повторяют функции аналогичных приложений для интернет-банкинга, но приспособлены для работы на платформах и малых экранах современных смартфонов и коммуникаторов.

Поскольку мобильных платформ сейчас довольно много (iPhone от Apple, Android, мобильная платформа Windows от Microsoft и др.), то банкам приходится разрабатывать приложения, работоспособные хотя бы на основных платформах и мобильных телефонах, с экранами разных разрешений и размеров.

С появлением планшетов к мобильному банкингу стали относить и приложения, разработанные банками для подобных устройств. В отличие от телефона, тут и размер экрана больше, и аппаратные возможности обычно выше, не говоря уже об удобстве работы.

Число активных пользователей систем мобильного банкинга в России пока невелико, и по большинству оценок составляет несколько сот тысяч. А вот в Китае уже около половины пользователей мобильного интернета используют системы мобильного банкинга для оплаты услуг!

Возможности в различных банках

Давайте бросим быстрый взгляд на те возможности, что уже сегодня предоставляют нам системы мобильного банкинга крупных российских банков.

Вот что нам предлагает, например, Альфа-Банк, известный передовыми решениями в области дистанционного банковского обслуживания. Приложения банка для телефонов с поддержкой Java предлагают:

- перевод денег между своими счетами, а также перевод между счетами в разной валюте,

- пополнение баланса мобильных телефонов,

- оплата услуги Интернета,

- осуществление платежей по шаблонам, созданным в интернет-банке «Альфа-Клик» (рублевый перевод внутри банка или в другой банк),

- проверка остатка на своих депозитах и задолженности по кредитам,

- просмотр выписки по счету и последних операций,

- погашение кредитов.

Чтобы подключить услугу, нужно стать клиентом банка, получить в колл-центре логин и временный пароль для работы с «Альфа-Мобайл», после чего загрузить на телефон приложение с WAP-сайта банка и сменить пароль.

Приложения для iPhone, iPad и телефонов на платформе Android дают их владельцам дополнительные возможности:

- поиск ближайших банкоматов и отделений банка,
- просмотр актуальных курсов валют,
- ряд дополнительных сервисных функций.

Для подключения также необходимо стать клиентом банка: зайти в любое отделение с паспортом, подключить интернет-банк, а через него – подключить само приложение.

Во сколько же обойдется такая услуга мобильного банкинга? Речь идет всего о 30-70 рублях в месяц, а в некоторых случаях банк готов даже предоставить услугу бесплатно.

"Сбербанк" также активно рекламирует услуги своей системы интернет и мобильного банкинга. Особенно – после прихода Германа Грефа, который решил превратить полугосударственного гиганта в "лидера рынка высокотехнологических услуг".

Возможности, предоставляемые системой мобильного банкинга "Сбербанка", также весьма широки. Вы сможете:

- получать на свой телефон уведомления об операциях по картам банка,

- получать информацию о лимите доступных средств и о последних операциях по карте,

- оперативно заблокировать карту,

- осуществлять платежи со счета карты в пользу организаций, с которыми у банка имеются соглашения,

- осуществлять перевод денежных средств со одного карточного счета в банке на другой,

- погашать кредиты и получать ряд других сервисных услуг.

Для подключения сервиса вам, как и в случае с "Альфа-Банком", придется посетить отделение "Сбербанка".

Тарифы "Сбербанка" весьма привлекательны: от 30 до 60 рублей в месяц, а для владельцев премиальных банковских карт большинство услуг и вовсе бесплатны.

Как все это в реальности реализовано и как будет выглядеть на экране вашего телефона, можно посмотреть в подробной инструкции по установке и настройке приложения на сайте "Сбербанка".

Подобные услуги могут предложить вам, например, "Банк Москвы", банк ВТБ 24, банк МБРР, "ЮниКредит Банк" и ряд других банков. Причем за последние год-полтора число банков, предлагающих клиентам услуги мобильного банкинга, ощутимо возросло.

Что нас ждет?

Построение серьезных рейтингов систем мобильного банкинга (в отличие от интернет-банкинга) я пока не встречал. Возможно, это объясняется на порядок меньшим числом пользователей, и отсутствием интереса у рейтинговых агентств и крупных деловых изданий к финансированию подобных проектов.

Финансированию – так как реальное построение качественных рейтингов ввиду серьезных различий в функциональности и удобстве пользования систем различных банков, а также наличии нескольких мобильных платформ у каждого банка – немалая работа, которую не одну неделю выполняет несколько высококвалифицированных специалистов. Таким образом, например, готовят рейтинг систем интернет-банкинга в рейтинговом агентстве «Эксперт-РА».

Насколько удобно будет вам пользоваться услугой – решайте сами. Сам я, немало попользовавшись коммуникаторами несколько лет назад, перешел в итоге в разъездах на мобильное использование ноутбука с внутренним 3G-модемом.

Да и сами банки пока позиционируют свои системы мобильного банкинга не как конкурента, а как дополнение к системам интернет-банкинга.

Впрочем, сейчас активно разрабатываются программы для мобильных устройств, которые смогут резко облегчить их владельцам осуществление платежей. Например, сканировать присланное вам извещение об уплате транспортного налога и автоматически подготовить платеж по заданным реквизитам, после чего останется только ввести сумму платежа и нажать кнопку «оплатить». Также есть разработки для совершения регулярных платежей с управлением телефона голосом хозяина. Насколько все они пойдут «в народ» - покажет время.

Пожалуй, с появлением широкого выбора планшетов на разных платформах именно их можно будет считать оптимальными для частого проведения мобильных банковских операций – вес в 2-3 раза меньше небольшого ноутбука, качественный экран размером в 2-3 раза больше, чем даже у топовых моделей телефонов, и достаточное время автономной работы.

К тому же при пользовании одновременно телефоном и планшетом (равно как и ноутбуком) значительно снижается риск остаться к середине дня без мобильной связи из-за севшего аккумулятора очередного многоядерного чудо-устройства.

Мелкие же платежи можно уже сейчас отправить даже со счета мобильника. При этом вы рискуете гораздо меньшей суммой в случае возможных проблем с безопасностью платежей.

В ближайшем будущем, очевидно, ряд массовых платежей – оплата за проезд в общественном транспорте, оплата счета в кафе, мелких покупок в магазинах и т.п. – будет осуществляться бесконтактным образом со счета мобильного телефона или банковских карт. В новые модели телефонов уже начинают встраивать необходимые чипы, что при массовом выпуске не влияет сколько-нибудь заметно на розничную цену устройств.

ВИП-клиенты банков, которые управляют довольно значительными личными сбережениями, являются одними из самых требовательных к качеству сервиса и программ, но и одними из самых притягательных сегодня клиентов для банков.

Однако реально мобильный банкинг может стать массовым только через 2-3 года, когда им начнут пользоваться десятки миллионов россиян – для совершения в любое удобное время регулярных платежей по кредитам, оплаты услуг, покупки товаров. Традиционно востребована эта услуга со стороны тех, кто в силу специфики профессии много времени проводит в дороге.

Но, пожалуй, для широкого начала использования мобильного банкинга россиянами должны измениться не только банки и их программы, но и мы сами.

Другие обзоры