Бесконтактные банковские карты

Платежи с мобильного телефона быстро пробивают себе дорогу. А как же на это смотрят патриархи высокотехнологических расчетов – международные платежные системы и банки? Смирились ли они со своей незавидной участью или пытаются что-то противопоставить операторам мобильной связи?

Ведь на их стороне пока ощутимые преимущества. Законодатели многих стран, в том числе России, только приступили к регулировке платежей со счета мобильника. Зато «денежные» клиенты давно уже обзавелись банковскими картами, и активно их используют для платежей. В России на расчеты по пластиковым картам приходится 10% от общего объема операций, и банки явно устали заряжать кассеты с наличностью в банкоматы. Тем более¸ что для них появляется шанс проникнуть в области, где раньше расчеты банковскими картами не использовались из-за неудобства - в места массовых небольших платежей, где очень важна скорость расчета, например, при оплате за проезд в транспорте.

Понятно, что банкомат в каждом магазинчике в глубинке России не поставишь, но вот денежные потоки микроплатежей в мегаполисах уже выглядят весьма привлекательно для банков.

На самом деле, международные платежные системы VISA и MasterCard уже давно занимаются разработкой и внедрением специальных технологий. MasterCard с 2003 года запустила пробные проекты в США, а с 2005 года – постепенно вводит их в других странах совместно с крупнейшими банками. VISA в 2005 году также запустила ряд подобных проектов.

Также уже разработаны и в середине 2010 года запущены в пробную эксплуатацию платежные карты MasterCard со встроенным микрочипом, дисплеем и 12-значной клавиатурой. Они позволят владельцу использовать карту для генерации одноразовых паролей при расчетах в Интернете, а также для просмотра остатка на карточном счете. Но в России о таких проектах пока не слышно.

Зато бесконтактные карты у нас уже есть. О них и расскажем.

MasterCard PayPass

PayPass - это технология бесконтактных платежей с банковских карт компании MasterCard. Для карты устанавливается оффлайновый лимит платежа (сумма, которую можно тратить без авторизации – связи с банком для проверки наличия денег на карте), и в пределах этой суммы при расчетах не нужно вводить ПИН-код или подписывать чек.

Пока такие суммы невелики. В России это 1 тыс.руб., за рубежом – от 25 до 50$, но после выпуска большого объема карт их могут увеличить.

Как следует из финотчета компании MasterCard за 2010 год, технология PayPass уже запущена в Болгарии, Словакии, Румынии, Турции, а в Италии уже активировано 300 тысяч подобных карт! Всего же на середину прошлого года в мире выпущено около 80 миллионов устройств с использованием этой технологии.

Карты MasterCard PayPass принимаются в 265 тысячах точек в 36 странах мира. Экономически эффективным считается по мнению банковских специалистов объем эмиссии карт не менее 100 тысяч штук.

Вот как описывается процесс платежа на сайте платежной системы:

- Вы проверяете на дисплее кассы сумму покупки,

- затем прикасаетесь картой к считывающему устройству MasterCard PayPass,

- раздается звуковой сигнал, деньги списываются со счета карты, и на дисплее появляется надпись о завершении оплаты.

VISA payWave

Аналогичный проект есть и у другой ведущей платежной системы - Visa. Как использование подобных карт выглядит на рекламном ролике, можно увидеть на видео по ссылке. Особых внешних отличий между использованием бесконтактных банковских карт у двух конкурирующих систем для потребителя нет.

Всего в мире на конец 2010 года выпущено более 7 миллионов карт VISA payWave. Например, в рамках проекта в Малайзии с 2005 года выпущено более полумиллиона подобных карт, число точек их приема – более 4 тысяч.

Возможен выпуск трех типов бесконтактных карт VISA – стандартной банковской карты VISA Card (которые имеют магнитную полосу и могут быть использованы как обычные банковские карты), VISA Mini Card (банковские карты вдвое уменьшенного размера по сравнению со стандартным, имеют магнитную полосу, но с них невозможно снять деньги в банкомате) и Micro Tag-Visa в виде брелка для осуществления только бесконтактных платежей.

Не забыты и телефоны – для расчетов с их использованием предназначена карта PayWave MicroSD.

Российские проекты

Российские бесконтактные карты для расчетов существуют уже не один год. Правда, они не совместимы с международными платежными системами. Так, социальной картой москвича можно оплачивать проезд в метро, подобные карты выпущены также банком «Возрождение» в г. Серпухов Московской области.

А вот о совместных проектах международных платежных систем и российских банков стало известно относительно недавно.

В 2008 году было заявлено о проекте российской «дочки» банка «Барклайз» - в Москве тогда были установлены аж 2 терминала для расчетов бесконтактными картами. Но банков, желающих в разгар кризиса их выпускать, в России не нашлось.

Первым о выпуске карт PayPass заявил в России Московский индустриальный банк. Проект стартовал осенью 2010 года. Для преподавателей и студентов Финансовой академии при правительстве РФ планируется выпустить 15 тысяч карт. Эта карта служит не только кошельком в студенческой столовой, но также заменяет зачетку и студенческий билет. На будущее банк планирует выпуск подобных карт в других вузах страны, доведя в течении года их число до 100 тысяч.

«Райффайзенбанк» с 1 марта 2011 года предлагает своим клиентам карты World MasterCard Black Edition. Они будут поддерживать бесконтактные расчеты PayPass, и оснащены магнитной полосой и микрочипом.

Широкое распространение эти карты получат вряд ли – карта бесплатно выдается клиентам в рамках пакета услуг «Премиальный». Для этого нужно иметь неснижаемый остаток на счете от 2 млн.руб. Впрочем, можно обойтись и одним миллионом, если в месяц тратить по карте не менее 25 тыс.руб. На остаток на карточном счете банком в этих случаях начисляется 7% годовых.

Остальным клиентам, у которых нет необходимого остатка на счете, ежемесячное обслуживание карты обойдется в 3 тыс.руб. В апреле банк планирует выпустить кредитные карты с технологией PayPass.

Проект VISA payWave был заявлен в России еще в 2007 году, но про запущенные проекты выпуска подобных карт банками пока ничего не слышно.

Преимущества и недостатки

К преимуществам таких карт, кроме моды и новизны можно отнести в первую очередь универсальность – вы можете использовать бесконтактные банковские карты обычного формата не только в редких пока новых устройствах, но и во всей многомиллионной армии банкоматов и платежных терминалов во всех странах мира. В отличие от расчетов с телефона, расчеты с использованием банковских карт обоих платежных систем давно уже не являются экзотикой, и доступны сейчас практически везде, за исключением разве что совсем отдаленных уголков некоторых стран. Карты MasterCard в мире сейчас принимаются в 31.7 миллионах точек продаж!

Вы можете оплачивать картами достаточно крупные суммы, и при известной осторожности обычно не столкнетесь с явным мошенничеством. Для «разбора полетов» всегда можно обратиться в банк, который иногда со скрипом, но все же будет решать ваши проблемы.

К преимуществам относится и больший срок службы карт, которые при бесконтактных расчетах, естественно, меньше изнашиваются.

Но самые значительные достоинства - удобство и скорость платежа небольших сумм в транспорте, на автозаправках, в кафе, супермаркетах и т.п.

Новые карты неплохо защищены от мошенников. К тому же при бесконтактных расчетах карта остается в ваших руках, что снижает риск несанкционированных манипуляций с нею обслуживающим персоналом.

Но есть и проблемы. Первая, легко бросающаяся - отсутствие необходимой инфраструктуры для бесконтактных расчетов. Создание сети новых терминалов требует немалых затрат, и вкладываться в них не спешат ни банки, ни торговые и транспортные предприятия. Причем это не только российская проблема – в Великобритании нужно было 3 года, чтобы 10% магазинов установило бесконтактные платежные терминалы.

Светлое будущее?

Неужели нам предстоит годами наблюдать, как высотехнологические карты внедряются в Европе и Америке, а у нас их можно будет увидеть в паре мест Москвы? Вовсе нет!

Уже принято решение о выдаче уже с 1 января 2012 года универсальных электронных карт россиянина, на которых будут установлены в том числе банковские приложения для расчетов.

Будет ли у такой карты бесконтактный модуль и лимит для расчетов оффлайн? Скорее всего – да, иначе карту просто невозможно использовать для планируемой оплаты, например, проезда в транспорте.

Так что до наступления светлого технологического будущего в одной отдельно взятой стране осталось менее 9 месяцев! По оптимистичным расчетам, конечно. Пессимистичные расчеты - в другой статье.

Другие обзоры