Финансы в Рунете: итоги десятилетия

Совсем недавно в прошлое ушло очередное десятилетие. А ведь оно стало революционным как для Рунета, так и для той его части, которая связана с финансовыми сервисами. Собственно, и самих финансов в Интернете вопреки экономическому кризису явно прибавилось.

Цифровое разнообразие

Под финансовой частью Рунета обычно понимается довольно широкий спектр сайтов и услуг. Сюда можно отнести как сайты самих банков и предлагаемые ими онлайн-услуги - от предоставления информации об условиях вкладов и возможности дистанционно заполнить и отослать в банк кредитную заявку до систем интернет-банкинга. Сюда же можно отнести сайты российских электронных платежных систем, деловые и финансовые средства массовой информации – как сайты «бумажных» СМИ, так и онлайн-порталы, специализированные форумы.

Официально датой рождения Рунета считают то ли 1990 год (регистрация домена su), то ли 1994 год (регистрация домена ru). Тем не менее, основные вышеперечисленные сервисы в российском сегменте интернета зародились во второй половине 90-х годов. Именно тогда появились в Интернете первые СМИ и форумы, первые сайты компаний и банков, а также – поисковики, сервисы бесплатной электронной почты, первые интернет-магазины и системы электронных платежей. Желающие узнать все-все даты и подробности могут обратиться к множеству статей – от "Википедии" до серьезных социологических исследований. Немало материалов на эту тему есть и на самой "Вебпланете".

Важно, что в 90-х пользователями Интернета были совсем немногие россияне. На середину 90-х их насчитывалось несколько сот тысяч, а на конец десятилетия – от 1 до 3 миллионов человек, и примерно половина из них – жители столицы. Понятно, что о широком распространении финансовых сервисов в Рунете говорить было просто смешно. Собственно, и домашних компьютеров было в то время немного, а о ноутбуках после печальной памяти девальвации 1998 года большинство россиян могли только мечтать.

В конце «десятилетия двухтысячных» широкополосный доступ стал доступен по цене и техвозможностям для большинства городов и поселков России. Число пользователей Интернета росло последние 2-3 года с небывалой быстротой. Теперь пользователи, превратив Сеть из «междусобойчика» профессионалов и энтузиастов в нынешний «попсовый» Интернет, тем не менее разительно изменили объем и выбор услуг, предоставляемых через Сеть. В том числе, конечно, услуг финансовых. Появились миллионы молодых россиян, не представляющих своей жизни без Интернета.

На сервисы Рунета, в том числе – финансовые, это произвело эффект взрывного ускорения. В России, которая отличается как огромными расстояниями, так и длинной холодной зимой, Интернет стал особенно востребованным.

Если рассмотреть, например, российские банки, то они одними из первых стали использовать Интернет еще в середине 90-х для связи между разбросанными по стране филиалами и отделениями, торговли ценными бумагами на биржах, электронной переписки и интернет-телефонии, создания единой базы документов, доступной со своего компьютера сотруднику каждого подразделения банка по всей стране.

Примерно в те же годы заработали первые системы "банк-клиент", потом – и системы интернет-банкинга, а затем банковские сайты стали источником полезнейшей информации как для клиентов, так и для банков-партнеров.

Банки запускают выдачу кредитов на покупки в интернет-магазинах. Правда, полностью виртуальными сделать такие сервисы никак не получается. Вот и приходится, следуя инструкциям Центрального Банка, курьеру выступать представителем банка, заключающим кредитный договор!

В последние годы обычным стало общение топ-менеджеров банков с клиентами через блоги и онлайн-конференции. А некоторые банки даже привлекают вклады через социальные сети. Правда, до проведения кредитного анализа по статусу заемщика в социальных сетях наши банки пока не додумались.

В минувшем году Интернет вышел для банков на почетное второе место в качестве носителя рекламы – его используют для этих целей 86% банков! Справедливости ради нужно отметить, что наружная реклама пока прочно удерживает первенство…

Примерно в середине «двухтысячных» я заметил, что большинство моих знакомых перестало использовать «бумажную» прессу в качестве источника финансовой и деловой информации, и полностью перешли на получение новостей из Интернета. Впрочем, чаще всего – с сайтов привычных «бумажных» изданий. Примерно в это же время, с накоплением в сети множества фактов и финансовых отчетов, Интернет стал важным источником информации при анализе деловой репутации банков и клиентов. Впрочем, многие вещи до сих пор анализируются по присланным клиентами или банками-партнерами документам по электронной почте или по предоставленным «бумажным» документам - поскольку многие важные деловые и финансовые бумаги в Интернет по понятным причинам не попадают.

Банки уже не стремятся конкурировать за клиентов систем интернет-банкинга низкими тарифами. А число клиентов своих систем интернет-банкинга Сбербанк оценивает в 6 миллионов человек, ВТБ – в 1 миллион, а Альфа-банк – в 1.2 миллиона! Правда, число клиентов систем мобильного банкинга пока на порядок ниже, но их взрывной рост ожидается буквально в ближайшие 2-3 года.

Собственной «валютой» обзавелись даже онлайн-игры и социальные сети. А ведь покупка в сети различных «виртуальных товаров» и есть финансовый интернет-сервис, доведенный до абсурда! Не сомневаюсь, что именно в производстве виртуальных товаров мы сможем выступить ничуть не хуже Запада!

Появились и незаконные торрент-банки, а в конце минувшего года в Cеть вышел с новым проектом даже отец-основатель знаменитого МММ!

Одной из основных финансовых «фишек» десятилетия можно считать печально знаменитую технологию «Web 2.0», когда сайт не предлагает посетителю полезную информацию, а предоставляет ему какой-либо сервис, и стоимость такого портала определяется числом его постоянных пользователей.

Также минувшее десятилетие можно назвать десятилетием небывало крупных финансовых сделок в Рунете. Ведь с приходом таких крупных инвесторов, как Алишер Усманов и Юрий Мильнер, в Сеть пришли и фантастические для десятилетия 90-х «живые» деньги! А с недавним выходом на IPO Mail.Ru Group российский Интернет впервые был оценен зарубежными инвесторами в столь крупные суммы.

Возможны сюрпризы?

Какие же приятные (и неприятные) финансовые сюрпризы будут поджидать нас в Интернете в новом десятилетии? Сможет ли Интернет второй раз перевернуть и изменить все, что связано с финансами?

Много надежд на быстрое обогащение связывают бизнесмены с развитием социальных сетей. Кое-кто даже предполагает, что со временем они заменят «среднему» пользователю весь Интернет, как телевизор ранее заменил книги, кино и личное общение. А затем соцсети превратятся в единственные сервисы по продаже всего на свете – от электронных книг и фильмов до телевизоров, и даже - пиццы с доставкой на дом.

Как будет на самом деле - не знает пока никто. Ведь никогда прежде общение и обмен информацией не были так доступны. Тем более, что многие популярные сейчас сервисы в Интернете создавались энтузиастами с весьма небольшим начальным капиталом.

Тем не менее, ситуация может измениться. Уже существующие крупные сервисы набирают мощь, и будут делать все от них зависящее, чтобы не дать развиться возможно более оригинальным и интересным, но бедным конкурентам. Или – просто купить их. Поэтому путь от анархии к новому порядку и интернет-олигархам весьма вероятен.

Уже совершенно ясно, что развитие всего Интернета, а не только той его части, что связана с финансами, пойдет в направлении максимального «вышибания» денег с пользователя. Времена, когда знаковые проекты делались энтузиастами в свободное от основной работы время в качестве хобби, похоже, прошли. Теперь любой проект изначально строится как бизнес-проект, с продуманными путями его монетизации. Не случайно в последние годы основные разговоры и споры ведутся именно о крупных бизнес-проектах в Интернете, и очень редко – о новых оригинальных «авторских» сайтах.

Отчасти такое положение вещей мы имеем из-за прихода т.н. «государственных» денег в Интернет (со всеми теми явлениями, которые в России с этими деньгами связаны), отчасти – из-за прихода в интернет «большого бизнеса». Одно из следствий этого - нездоровое раздувание начальных бюджетов проектов, делающее их не под силу случайному человеку с идеями, но без большого начального капитала.

Увидим ли мы в ближайшие годы новые проекты, которые «опрокинут» по финансовой успешности и скорости роста социальные сети? Ведь Интернет всегда отличался тем, что новые проекты требовали не столько больших денег, сколько оригинальных идей. Вряд ли российскими бизнесменами вложены в сеть десятки миллиардов рублей в целях благотворительности. И вполне возможно, что хорошо известные способы ведения российского бизнеса – кумовство и удушение конкурентов всеми способами придут в интернет-бизнес.

Коварная мобильность

В последние 2-3 года вместе с сотовым телефоном в небольшие города и поселки России пришел и относительно доступный беспроводной Интернет. «Передовиками» мобильного доступа в сеть оказались жители сельских районов! Думаю, вовсе не от особой технической «продвинутости» - просто во многих местах сотовая связь доступнее проводной. Про мегаполисы – отдельный разговор, в них уже не один год можно выбирать варианты беспроводного доступа в сеть!

И вот уже по последним опросам, из 57 миллионов интернет-россиян 22 миллиона заходят в сеть с мобильных устройств. Впрочем, я не раз встречал в сельской глубинке «мобильных» пользователей, у которых домашний компьютер подключен к сети через 3G модем из-за физического отсутствия в поселке высокоскоростного кабеля…

Вопрос выбора устройства для управления финансами через Интернет весьма важен. Ведь если горожане для получения финансовой информации могут использовать в рабочее время и служебный настольный компьютер (о чем красноречиво говорит и статистика посещения финансовых сайтов), то для управления личными финансами этого делать явно не стоит. Речь идет о невозможности обеспечить в большинстве случаев защищенность финансовой информации.

До сих пор по сумме критериев функциональности, удобства, защищенности и доступности для выхода в Сеть с ноутбуком, оснащенным беспроводным интерфейсом, состязаться не могут ни телефоны, ни планшеты. Но это не означает, что так будет всегда. Ведь немного техноманьяков, которые не расстаются с личным ноутбуком все время, кроме, пожалуй, сна и походов в душ.

Возможно, для зоркой молодежи подходящим устройством станет одна из новых моделей телефонов с экраном 4-5 дюймов, а для людей среднего возраста – какой-нибудь суперлегкий планшет, с которого можно будет не только с удобством читать новости и книги, но и осуществлять платежи.

Одну техническую проблему, правда, в ближайшие годы решить не удастся. Речь идет об обеспечении длительной энергоавтономности всех этих чудо-устройств. Ведь если удачные модели сотовых телефонов вполне могут работать без подзарядки несколько недель, то в случае коммуникаторов и смартфонов речь идет о считанных днях.

Опасность может подстерегать производителей ноутбуков, планшетов, телефонов-переростков и с неожиданной стороны. Производители самой различной бытовой техники – от микроволновки до автомобиля – сейчас думают, как продать свои новые устройства, если и старые еще вполне неплохи. Одна из обсуждаемых идей – встроить в них доступ в Интернет! Например, микроволновка будет искать там рецепты, телевизор - покажет вам телепрограмму, расскажет о любимых фильмах и актерах без необходимости включать компьютер, а банкомат – сравнит фотографию человека, вставившего в него пластиковую карту с фотографией ее владельца, хранящейся в головном банке. Кто знает, куда заведет производителей всей этой техники желание вытрясти побольше денег из покупателей?

Впрочем, в связи с растущим масштабом краж денег с банковских счетов через системы интернет-банкинга, энтузиасты онлайн-банкинга будут пыхтеть, обновляя нелицензионную операционку и ставя на компьютер новые антивирусные программы (тоже – нелицензионные). А также отчаянно пытаясь с помощью комбинации "мобильный телефон-бумажка с кодом-компьютер" уберечь свои деньги на счетах от вездесущих мошенников.

Вообще, вопрос безопасности финансовой информации в Интернете для обычного пользователя приобретает решающее значение. Ведь компьютеры сейчас чаще всего находятся не в руках инженеров по вычтехнике, а дома – у домохозяек и экономистов, которые не могут или не видят смысла вникать в тонкости их эксплуатации. Оттого и все ухищрения технарей наталкиваются на житейскую мудрость домохозяйки, которая записывает пин-код прямо на банковской карте, или пользуется интернет-банкингом с рабочего или домашнего компьютера, на которых мирно уживаются многие поколения компьютерных вирусов. Без простых и удобных решений по безопасности тут не обойтись, ведь к каждой домохозяйке специалиста по вычтехнике не приставишь.

Кто знает – может быть, потеряв раз-другой мобильник с массой финансовой информации и мобильным доступом к банковским счетам, или просто от моральной усталости выполнять обязанности банковской операционистки, часть клиентов забудет про интернет-банкинг и начнет снова заходить в немного опустевшие банковские отделения?

Другие обзоры