Герман Греф и кредитная фабрика

Великим мечтателем 19 века, безусловно, был Жюль Верн. Он мечтал об огромных подводных лодках на электричестве, воздушных судах, быстрых кругосветных путешествиях и новых научных открытиях. Мечтателем 21 века стал … председатель правления Сбербанка РФ Герман Греф. Он мечтает об автоматизированных банковских отделениях, кредитных роботах и глобального технологического прорыва в самом инертном банке России.

Как говорится, большому кораблю – большое плавание. В полном соответствии с поговоркой, глава Сбербанка задумал прямо-таки революционные преобразования в банке, который большинству соотечественников до сих пор представляется прямым наследником еще советских сберкасс, с их душными и тесными отделениями, длинными очередями к окошечкам, за которыми сидели женщины неопределенного возраста и с определенно негативным настроем к посетителям.

А вот Греф называет Сбербанк «высокотехнологичной телекоммуникационной компанией, которая оказывает, в том числе, финансовые услуги». Он же говорит, что «мы не готовы к мышлению и к работе в условиях 21 века». Как говорится, руководителю Сбербанка виднее. Но все же давайте посмотрим на основные проекты по автоматизации, осуществляемые под его руководством в последнее время и широко рекламируемые в печати.

Расширение IT-подразделения

Объявлено, что банк создал отдельное подразделение, которое занимается исследованиями IT-технологий, разработками телекоммуникационных проектов, «лучших в мире образцов, которые можно использовать в банковском бизнесе».

Ну, тут Америку не открыли. Любой крупный банк имеет многочисленную службу технических специалистов. Да только обычно решения закупаются уже готовые – в мире есть немало фирм, которые разрабатывают такие решения уже несколько десятилетий и накопили столь большой практический опыт, что обогнать их будет нелегко.

Строительство нового дата-центра

В 2010 году было объявлено, что Сбербанк начинает строить крупнейший в Европе центр обработки данных площадью 15 тысяч квадратных метров.

"Процессоры, которые будут там стоять, будут потреблять электричество целой электростанции", - сказал глава будущей «высокотехнологичной телекоммуникационной компании» в своем недавнем интервью журналистам.

Остается только надеяться, что все-таки это будет совсем небольшая электростанция. Иначе это - прямой путь к веерным отключениям московских «спальных» районов в связи с нехваткой электричества. Экспертами называется различная стоимость проекта, но все оценки крутятся вокруг нескольких сот миллионов долларов.

Объединение операций бэк-офиса в нескольких крупных центрах

Пожалуй, на сегодня это – самая масштабная из реально осуществляемых операций. Для тех, кто далек от банковских реалий, кратко поясню – почему.

В любом банке часть сотрудников занята продажами банковских продуктов, их обслуживанием и общением с клиентами (фронт-офис), а другая часть – непосредственно проведением и оформлением бухгалтерских операций (бэк-офис).

Вот этот самый бэк-офис, сотрудники которого в течение десятилетий находились в каждом из 800 центров, разбросанных по всей России (обычно эти центры расположены в крупных городах и областных центрах), теперь решили объединить в 3-4 крупных центрах. А в остальных отделениях банка (которых сейчас около 20 тысяч) будут находиться только специалисты, непосредственно работающие с клиентами.

Отмечу, что колоссальный объем проводимых бухгалтерских операций (например, для самой обычной выдачи потребительского кредита необходимо открытие от 3 до 7 и более бухгалтерских счетов, и осуществление проводок по ним) должен быть понятен даже человеку, никогда не интересовавшемуся подробностями «банковской кухни».

Только по Москве, таким образом, уже высвободилось более 2000 человек персонала.

Кредитная фабрика

Намечено уже к концу 3 квартала 2010 года по всей стране выдавать по этой технологии все розничные кредиты, кроме ипотечных.

Раньше в Сбербанке на принятие решения о выдаче кредита уходило более двух недель. Теперь же среднее время должно составить 44 часа, то есть менее 2 суток. При этом говорится, что качество принимаемых решений возросло на порядок, то есть просрочка по розничным ссудам, выданным с помощью новой технологии, резко снизилась по сравнению с кредитами, выдаваемых традиционными методами.

Впрочем, скорринговые схемы оценки кредитоспособности заемщиков существуют у многих розничных банков, и просрочка по выдаваемым с их помощью кредитам не так уж и мала. В "Сбербанке" же подобной технологии раньше не было.

Развитие систем дистанционного банковского обслуживания

Намечено максимально использовать системы самообслуживания клиентов – банковские кредитные и дебетовые пластиковые карты, многофункциональные банкоматы, интернет-банкинг и мобильный банкинг.

Это должно разгрузить отделения от массового потока розничных клиентов, проводящих в большинстве своем несколько видов платежей, например, оплату ЖКХ. До 70% платежей планируется вывести из отделений на системы дистанционного банковского обслуживания до 2014 года. Впрочем, в этом же направлении сейчас идут и другие крупные российские банки.

Кредитные роботы

Одним из самых любопытных нововведений можно считать широко разрекламированных кредитных роботов.

Подходите вы к металлическому ящику, формой и размерами напоминающему обычный банкомат, показываете ему свой паспорт, а он и начинает спрашивать вас человеческим голосом. Мол, сколько рублей кредита вы хотите взять, брали ли раньше кредиты и вовремя ли погашали, какой у вас доход, есть ли водительские права и нарушали ли вы правила дорожного движения.

А сам во время этой непринужденной беседы подлым образом сверяет правдивость ответов с данными баз ГИБДД да бюро кредитных историй, и выводит лжеца на чистую воду. И еще, чтобы человек не обманывал наивного робота, робот по голосу и поведению человека будет определять, правду ли тот говорит.

Планируется, что робот сможет выдавать кредиты и кредитные карты, открывать счета, и один будет заменять около 50 живых сотрудников банка!

Планы, планы…

В разработке находится система идентификации посетителей Сбербанка по биометрии лица «Регистратор потоков в офисе».

Также в разработке – «Менеджер предпочтений клиентов» по имени Анастасия, говорящий приятным женским голосом, на основе предыдущих визитов определяющий, каким продуктом клиент вероятнее всего пожелает воспользоваться.

Еще господин Греф хочет внедрить единую электронную карту россиянина, на которой будут храниться все паспортные, пенсионные, налоговые и банковские данные россиян. Введение этого новшества обойдется по разным оценкам от 150 до 300 миллиардов рублей, и на эту дорогостоящую программу Герман Греф просит помощи у российского бюджета.

Также есть планы по созданию собственной социальной сети. Правда, мне непонятно, кто в ней будет представлен, если большую часть сотрудников Сбербанка заменят на роботов.

Есть планы по бесконтактной оплате платежей с мобильных телефонов.

Терминаторы по выбиванию просроченных кредитов

В такой прекрасной компании, как робот по выдаче кредитов на кредитной фабрике и сирена-роботиха Анастасия по очаровыванию случайно забредших на огонек потенциальных клиентов, может очень недоставать лучшего специалиста по выбиванию долгов робота Терминатора, прототип которого представил нам в свое время нынешний губернатор солнечного штата Калифорния.

Однако про такой вариант автоматизации работы Сбербанка пока ничего не слышно. Совсем ничего. Наверное, есть все же участки, на которых люди пока незаменимы. А то ведь – забарахлит от летней жары такой робот, да начнет выбивать кредиты с тех, кто их никогда и не брал, прямо хоть продолжение знаменитой саги тогда снимай!

Хотя – возможно, только пока? И в недрах научного центра Сбербанка сейчас идет напряженный мозговой штурм по роботизации и этого участка работы?

А это – не опасно?

Как же нам относиться к столь масштабной реформе банка, контрольный пакет которого принадлежит государству? Ведь огромные материальные затраты на ее проведение будут в конечном счете распределены на всю огромную армию сбербанковских клиентов – в виде чуть-чуть более низких процентных ставок по вкладам, чуть более высоких ставок по кредитам и комиссий за различные банковские операции?

Думаю, это тот самый случай, когда победителей судить никто не будет. А вот если после затраченных миллиардов рублей и лет на проведение реформ, отделения Сбербанка будут по-прежнему представать перед нами в образе советских сберкасс, с замученными работой сотрудниками и вечными сбоями технического оборудования - тут уж руководителю Сбербанка, безусловно, достанется «на орехи». От всех - начиная от пенсионерок, получающих пенсию в банке, и заканчивая общероссийскими СМИ.

Будем надеяться, что у Германа Грефа основные проекты все же успешно осуществятся. Ведь вы же хотите поговорить «о жизни» с кредитным роботом или пофлиртовать с виртуальной девушкой Анастасией?

Хочется верить также, что в Сбербанке после окончания реформ останется также хотя бы часть сотрудников-людей, а не только не знающие усталости железные истуканы.

Другие обзоры